Como comparar CET, taxa e parcela antes de assinar contrato

A parcela é a parte mais sedutora de um contrato de crédito. Ela cabe na frase do vendedor, no anúncio e no aplicativo: "só R$ 189 por mês". O problema é que parcela sozinha não mostra taxa, prazo, tarifa, seguro, imposto, custo de atraso nem valor total. Antes de assinar, você precisa comparar o contrato por inteiro.

CET significa Custo Efetivo Total. Na prática, é o número que tenta juntar juros e encargos para mostrar quanto aquele crédito custa de verdade. Se você só olha a taxa mensal, pode deixar passar seguro embutido ou tarifa que muda a conta.

Comece pelo dinheiro que entra na sua mão

A primeira pergunta é simples: quanto você recebe de fato? Em alguns contratos, a pessoa pede R$ 5.000, mas parte do valor vai para tarifa, seguro ou quitação de operação anterior. Se entram R$ 4.700 na conta e você paga parcelas calculadas sobre outro valor, a comparação muda.

Anote três números lado a lado: valor liberado, valor de cada parcela e número de parcelas. Multiplique parcela por prazo. Parece básico, mas é nessa multiplicação que muita proposta perde o brilho.

Se o assunto ainda está confuso, Como entender juros antes de parcelar explica a diferença entre taxa e valor pago de um jeito mais inicial.

A comparação que cabe numa folha

Item	Proposta A	Proposta B	O que observar
Valor liberado	R$ 5.000	R$ 5.000	O dinheiro que realmente entra
Parcela	R$ 286	R$ 248	Parcela menor pode ter prazo maior
Prazo	24 meses	36 meses	Prazo longo aumenta exposição
Total pago	R$ 6.864	R$ 8.928	Multiplique antes de decidir
CET anual	31%	42%	Compare com encargos incluídos

A proposta B parece mais leve no mês, mas cobra R$ 2.064 a mais no total desse exemplo. Ela só faria sentido se a parcela maior da proposta A colocasse contas essenciais em risco. Mesmo assim, a decisão precisa ser consciente.

Procure seguros e serviços embutidos

Seguro prestamista, assistência, clube de benefícios e tarifa de cadastro podem aparecer como se fossem parte natural do contrato. Pergunte se são obrigatórios. Peça a proposta sem esses itens. Se o atendente disser que "melhora a aprovação", peça isso por escrito e leia com calma.

Produto extra não é automaticamente ruim. Seguro pode fazer sentido em alguns casos. O problema é contratar sem saber que está pagando. Em crédito, ignorância quase sempre custa caro.

Simule um atraso antes de assinar

Ninguém contrata pensando em atrasar, mas atraso acontece. Pergunte multa, juros de mora, bloqueio de limite, cobrança e prazo para negativação. Um contrato que já aperta no mês normal vira problema sério se houver atraso de dez dias.

Essa simulação conversa com Sinais de alerta antes de contratar crédito, especialmente quando existe pressão para decidir na hora.

Quando a menor taxa não é a melhor escolha

Taxa menor com parcela alta demais pode derrubar o orçamento. Parcela menor com prazo enorme pode custar muito. O melhor contrato é o que passa por três testes: total compreendido, parcela suportável e motivo claro para contratar.

Se o crédito vai cobrir consumo recorrente, como mercado ou fatura todo mês, o problema talvez não seja falta de crédito. Pode ser orçamento furado. Nesse caso, Diferença entre crédito saudável e dívida cara ajuda a separar ferramenta de armadilha.

Leve a proposta para longe da tela de aceite

Não assine dentro do aplicativo no calor da aprovação. Tire print, baixe o PDF, anote total pago e espere pelo menos uma noite quando não for urgência real. A oferta pode continuar lá; se não continuar, talvez não fosse tão boa para o seu momento.

Também vale pedir a simulação em dois prazos diferentes. Quando o banco só mostra uma opção, você perde a noção de troca: parcela menor costuma comprar prazo maior. Ver a mesma contratação em 18, 24 e 36 meses deixa claro quanto custa respirar no mês atual.

Contrato de crédito bom aguenta pergunta. Se a proposta só parece boa enquanto ninguém calcula, ela já deu seu sinal.